2025年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，其中明确指出，完善多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系，优化中小微企业、民营企业、乡村振兴、社会民生等普惠重点领域产品服务供给，是推动金融服务实体经济、保障民生发展的关键举措。普惠金融作为创新型金融服务模式，为广大居民、各类企业提供精准优质的金融服务，有效释放居民消费潜力，持续满足人民群众对美好生活的向往与追求。
创新适配居民需求的金融服务
聚焦不同消费群体，定制消费信贷产品，全面惠及城乡居民。针对留沈就业应届毕业生、新市民群众，量身打造消费金融“立业计划”“兴才计划”专项贷款，深度对接“兴沈英才计划”，助力青年人才扎根沈阳、安居乐业，为城市留住和吸纳高素质人才；面向响应国家政策的多子女家庭，推出教育消费信贷，用于子女学费、课外辅导等学业相关开销；针对老年群体，创新设计健康管理专属保险产品，全面满足老年人基本生活保障、医疗康养等需求。
贴合各类消费品类，打造特色普惠金融产品。多措并举提振大宗消费，全面激发沈阳消费市场活力。通过汽车消费补贴与特色无息车贷金融产品相结合，进一步降低购车门槛；在家居装修、家用电器消费领域，联动国家以旧换新补贴政策，推出分期免息消费金融服务，有效提升消费意愿，推动大宗消费提质升级。
针对消费领域新业态、新模式、新场景，专项推出免息消费信贷产品，持续丰富居民消费选择，全方位释放居民消费需求。依托“人工智能+消费”融合模式，在智能穿戴、智能家电、家用机器人、AI健康管理等新兴消费场景，精准匹配普惠金融服务；通过与动漫、游戏、体育等特色IP建立深度合作机制，将普惠金融产品与年轻群体偏好的消费场景深度融合，激发沈阳年轻消费群体的消费活力。
精准助推沈阳特色产业升级
强化中小微企业金融支持，培育壮大新兴产业。针对新型研发企业、科技型中小微企业，创新推广“人才贷”“研发贷”等专项金融产品；对跨境电商、电子传媒等创业型企业，提供低息贷款支持，深入推进“信易贷”工作落地，携手打造具有沈阳本土特色的数字金融生态圈；全面实施小微企业普惠金融提升工程，扎实推进“一链一策一批”融资专项行动，精准破解融资难、融资贵问题，鼓励企业创新发展，以创业带动就业，以就业提升居民收入水平，进而提高全市整体消费水平。
持续做好高端装备制造业金融服务，推动传统产业转型升级。全面摸排民营制造企业金融需求，以企业客户为核心，量身定制个性化金融产品与一站式金融服务，重点针对高端装备制造企业，推出供应链金融、产业链金融等定制化服务，全力支持企业“智改数转”，推动传统制造业向高端化、智能化、绿色化转型升级，夯实产业升级根基。
推动普惠金融与文旅产业深度融合。针对外地来沈游客，推出凭机票、火车票在专属金融平台领取沈阳消费券、分期免息券；结合沈阳冰雪旅游、沈阳马拉松、CBA赛事、“东北超”等，在旅游门票平台推出“文化消费分期”等品质生活类金融工具；联动中街、太原街等商圈零售业、“中华老字号”品牌及沈阳特色沐浴、餐饮、休闲产业，在餐饮点评、团购平台推出“先用后付”金融产品。
完善基础设施与数字化平台建设
加大普惠金融硬件基础设施投入，重点推进信息网络、支付体系等关键设施建设。加快网络基础设施升级改造，推动5G网络全覆盖，为普惠金融助力消费升级筑牢硬件支撑。
加强普惠金融数字化软件系统开发。针对老年群体，进一步优化手机银行、金融客服端等线上平台，简化投资理财、保险办理等操作界面，增设大字版、语音导航等适老化功能；引入智能AI客服，提供全天候服务、一对一专属服务，全面提升普惠金融服务覆盖率与响应效率。
构建“政府+银行+科技企业”协同平台，打通社保、税务、医疗、民生等公共服务场景支付壁垒，实现数据共享、服务互通。建立三方联动宣传服务机制，开展普惠金融产品与服务线下宣讲活动。针对农村居民，重点讲解移动支付、消费信贷操作方法与使用规范；面向老年群体，专项普及保险保障、医疗康养、养老理财等金融知识，打通普惠金融服务“最后一公里”。
实施差异化区域发展战略
提高农村及县域地区金融服务覆盖率与服务效率，建立普惠金融服务对口帮扶机制。优化乡镇金融网点布局，合理布设移动服务站、助农终端，实现“乡乡有网点、村村有服务”；推出“惠农贷、养殖贷、种植贷、新农主体贷”产品；推广十月稻田电商销售经验，采用“先尝后付”金融结算方式，帮助农户拓宽农产品销售渠道。
发挥高新技术产业开发区普惠金融创新中心示范引领和辐射带动作用。聚焦民营高新技术企业，重点优化“信用贷、研发贷、科创贷”产品，压降利率、简化流程，打造“一站式”普惠服务综合体；创新产品，推出“知识产权质押、供应链金融、绿色普惠贷”产品，精准适配科创型民营企业发展需求。
依托沈阳创新成长区域科技创新中心，打造“产业普惠+园区金融”适配区。面向中小微企业，通过园区深耕，推广普惠金融的“园区集合贷”，扩大“政银担企”分险模式，降低企业融资成本；面向初创期小微型企业，开展首贷攻坚行动，落实首贷户贴息政策，破解小微企业“首贷难”。促进消费增长和区域经济均衡发展，推动沈阳都市圈协同发展，全方位助力城市消费升级。
【作者：徐莹 作者单位：辽宁大学。本文系2025年度沈阳市社科联经济社会发展研究课题“关于利用普惠金融助推沈阳消费升级的对策研究”（课题编号：SYSK2025-01-226）阶段性研究成果。】
